Rszlika između SAD i BiH

Kada u SAD-u potrošiš $50 koristeći platnu karticu, određeni dio tog iznosa ide bankama i procesorima plaćanja kao naknade. Evo kako to funkcioniše:

Interchange Fee (Naknada za međubankarske transakcije)

    Ovo je naknada koju trgovčeva banka (acquiring bank) plaća banci izdavaocu kartice (issuing bank).

    Između 1% i 3% ukupne transakcije obično ide za ovu naknadu. Na $50, to znači da izdavaocu kartice može ići oko $0.50 do $1.50.

    Network Fee (Naknada kartičnih mreža)

      Ovo je naknada koju naplaćuju kartične mreže poput Visa, Mastercard, American Express ili Discover.

      Uglavnom je mali procenat transakcije ili fiksni iznos (npr. $0.10-$0.15 po transakciji). Na $50, to može iznositi nekoliko centi.

      Acquirer Fee (Naknada banke trgovca)

        Ovo je naknada koju naplaćuje banka trgovca za obradu transakcije.

        Obično je uključena u ukupne troškove trgovca i iznosi manji procenat, često 0.1%-0.3%, što je nekoliko centi od $50.

        Koliko trgovac zaista primi?

        Nakon što se odbiju sve naknade (obično ukupno 1.5%-3.5%), trgovac dobije oko $48.25 do $49.25 od transakcije od $50.

        Banke i mreže dijele ove naknade:

        • Izdavačka banka (bank of the cardholder) dobija najveći deo (interchange fee).
        • Kartična mreža (Visa/Mastercard) i trgovačka banka dobijaju manji dio.

        Ove naknade omogućuju finansiranje pogodnosti poput programa nagrada (cashback, milje) i zaštite od prevare za korisnike.

        Kako sve to funkcioniše u BiH?

        U Bosni i Hercegovini sistem funkcioniše slično, ali postoje određene razlike u visini naknada i strukturi plaćanja zbog različitih tržišnih uslova i pravnih okvira. Evo kako to izgleda:

        Interchange Fee (Naknada za međubankarske transakcije)

          Kao i u SAD-u, ovo je naknada koju trgovčeva banka (banka koja prihvata plaćanje) plaća banci koja je izdala karticu korisnika.

          U BiH, ove naknade su obično između 0.2% i 1% za debitne kartice, dok su za kreditne kartice nešto više (do 1.5%). Regulirane su i često niže nego u SAD-u zbog pravila Evropske unije (primjenjivih preko Mastercard i Visa mreža).

          Network Fee (Naknada kartičnih mreža)

            Kartične mreže kao što su Visa i Mastercard također uzimaju svoj dio, ali je njihov procenat često manji nego u SAD-u. Može biti u obliku fiksne naknade po transakciji (npr. 0.05-0.10 KM) ili malog procenta.

            Acquirer Fee (Naknada banke trgovca)

              Ovo je naknada koju naplaćuje banka trgovca za obradu transakcije. U BiH, ova naknada je često slična mrežnim naknadama (manji procenat ili fiksni iznos).

              Koliko trgovac dobije?

              Trgovci u BiH obično gube 1% do 2.5% od svake transakcije zbog naknada.

              Na primjer, za transakciju od 50 KM, trgovac bi mogao primiti 48.75 KM do 49.50 KM nakon odbitka naknada.

              Ključne razlike između SAD i BiH:

              1. Niže naknade u BiH: Zbog regulacije EU (čak i u BiH, koja nije članica), naknade su niže nego u SAD-u.
              2. Manje koristi za korisnike: Banke u BiH rijetko nude značajne pogodnosti (cashback, milje) koje su uobičajene u SAD-u jer naknade nisu dovoljno visoke da bi se finansirali takvi programi.
              3. Uloga kartičnih mreža: Dominantne su Visa i Mastercard, dok American Express i Discover imaju mali ili nikakav udio u BiH.

              Sistem je osnovno sličan, ali zbog nižih troškova transakcija i manjeg broja dodatnih pogodnosti, ukupni troškovi trgovcima i korisnicima u BiH su niži.